business head ads

ТОП 5 причин, чому вам можуть відмовити у фінансуванні

Блог
Налаштування
  • Дуже маленький Маленький Стандартний Збільшений Великий
  • Стандартний Helvetica Segoe Georgia Times

Ярослав Цвіркун, бізнес-аналітик компанії FinStream

Багато хто починає звертатися в кредитні компанії в той момент, коли виникають величезні фінансові труднощі. І, як свідчить практика, мало хто прораховує можливий дефіцит, перш ніж він починається. Але це дійсно велика помилка.

Успішні підприємці дуже грамотно, і головне вчасно, виявляють потенційні ризики, пов'язані з недофінансуванням. Вони вміють передбачити ймовірну необхідність у додатковому ресурсі, який може виникнути в найближчому майбутньому. І це дозволить їм своєчасно знайти партнерів, які зможуть їх профінансувати. Адже кредитування повинно виступати джерелом розвитку будь-якої справи, а не інструментом рятування в найбільш кризових ситуаціях. Хоча і останнє теж важливо.

В Україні чомусь слово "кредит" викликає якусь настороженість, ніж можливість для розвитку. Ймовірно тому, що за фінансуванням починають звертатися тільки у випадках його реального дефіциту. Існує багато різних причин, за якими вам знадобляться позикові кошти: розширення виробничих потужностей (купівля обладнання або автомобіля для підприємства, відкриття філій тощо), поповнення обігових коштів (купівля сировини) і багато інших. І коли потрібні гроші для бізнесу, то, зазвичай, звертаються в яку-небудь фінансово-кредитну установу. Але, як правило, багато позичальників вважають, що, при першому ж візиті до інвесторів, їм з легкістю видадуть пару мільйонів гривень без будь-яких труднощів. Насправді, існує ціла низка підстав, за якими можуть відмовити в кредитуванні.

Давайте проаналізуємо п'ять з них, які є ключовими.

1. Погана кредитна історія

Одна з найпоширеніших причин у відмові позичальникам — негативна історія кредитування. Як варіант, це пов'язано з тим, що в певний період часу людина брала позикові гроші, наприклад, на ведення операційної діяльності свого підприємства, для поповнення обігових коштів тощо, але з різних обставин не мала можливості (а можливо і бажання) вчасно закривати борги перед кредиторами.

Також можлива ситуація, коли у вас за рішенням суду виникла велика заборгованість, але можливості (або бажання) для її погашення не було. У таких випадках це призводить до псування кредитної історії даної особи. Що це означає? Є різні бюро кредитних історій (УБКІ, МБКІ та інші), які збирають інформацію про фізичних та юридичних осіб, для можливості оцінки їх платоспроможності. Це необхідно для різних фінансових установ (банків, факторингових компаній) для подальшого ухвалення рішення — видавати кредит даній особі чи ні. Тому якщо ви прийшли в банк з метою отримання позикових грошей, і взяли всю необхідну документацію (відмінний бізнес-план тощо), але ви отримали відмову, то одне з пояснень цьому — погане погашення заборгованості в минулому.

Як дізнатися свою історію кредитування? Можна використовувати такі ресурси, як УБКІ, МБКІ, privat24 та інші.

Як убезпечити себе від ризику відмови у фінансуванні через погану кредитну історію? Все дуже просто — бути відповідальним платником. Бувають ситуації, коли підприємець веде успішну і прибуткову справу, але йому відмовляють у видачі позики лише тому, що він кілька років тому (можливо, ще до відкриття підприємства) недостатньо добре виплачував розстрочку на невелику суму. Адже багато установ при ухваленні рішення відштовхуються від кредитного рейтингу, який формується на основі платіжної історії.

Чи реально отримати позику, якщо погана історія? Так, реально. На ринку існує багато кредиторів, які не звертають особливої ​​уваги на кредитну історію клієнта. Але натомість, вони можуть зажадати ліквідного забезпечення, що значно перевищує за своєю вартістю виплачувану суму кредиту.

2. Поганий фінансовий стан позичальника та низька транспарентність його бізнесу

Одним з головних чинників успіху в процесі аналізу позичальника є повнота і прозорість інформації, що ним надається. Це дозволяє не тільки швидко і глибоко оцінити бізнес клієнта для фінансово-кредитних компаній, але й з великою долею ймовірності оцінити всі потенційні ризики. Клієнти часто вважають, що чим менше інформації вони нададуть для аналізу, тим більша ймовірність того, що "прокотить" — "Менше знають, швидше видадуть гроші". Але в успішних фінансових установах, зі значними кредитними портфелями і з великою кількістю заявок на кредит, йде жорсткий відбір потенційно цікавих проєктів для фінансування. І якщо на початковому етапі аналізу мінімальної інформації для формування загальної картини про бізнес буде недостатньо, то цей проєкт навіть не буде розглянуто. Його просто відправлять в якийсь віртуальний кошик. Я б назвав такі проєкти підозрілими. Як не назви, але зміст залишається одним і тим же — проєкт ризикований.

Як уникнути відмови у видачі кредиту через низьку транспарентність (прозорість) підприємництва? Потрібно бути максимально відкритим до взаємної комунікації та транспарентності. Адже якщо у вас дійсно хороший бізнес (навіть якщо він невеликий), ви активно розвиваєтеся і вам нема чого приховувати — то намагайтеся максимально йти назустріч інвесторам і надавати всю необхідну документацію.

 Яка інформація буде цікава кредиторам? Це залежить від сфери діяльності. При аналізі будь-якого проєкту бізнес-аналітику, ризик-менеджеру або іншому фахівцю (який буде проводити безпосередньо аналіз) потрібно буде звертати увагу на такі фактори, як:

- маркетингова стратегія;

- сезонність;

- технічний стан приміщень, де проводитиметься операційна діяльність;

- взаємини між контрагентами компанії тощо.

Все залежить від сфери діяльності компанії, її фінансової звітності та багатьох інших чинників. І варто розуміти, що потрібно бути готовим підтвердити документально будь-яку інформацію, яку ви надаєте кредитору. Адже у вас обов'язково запитають договір оренди, договір на купівлю-продаж товару або послуг, право власності на активи, статутні документи та інше.

Якщо проаналізувати банки, то вони, як правило, особливо не вникають у проєкти. Для них найголовніше — це наявність наступних показників: ліквідне забезпечення і надання цілої низки обов'язкової документації. Співробітники таких установ працюють за чітко спланованим планом (за дорожньою картою), не відходячи від переліку необхідних документів. І навіть мови не йде про якийсь індивідуальний підхід до позичальника.

Але бувають й інші установи. Наприклад, в нашому проєкті FinStream ми намагаємося комплексно оцінити кожного клієнта. Крім аналізу документів, нам дуже важливо ще познайомитися особисто з людиною, яка представляє цей бізнес. Хоча, незважаючи на те, що перелік необхідних документів в нашій компанії набагато менший, ніж у багатьох інших компаніях, для нас є теж важливим моментом чесність і прозорість нашого клієнта. Адже якщо людині нічого приховувати, то для нас бюрократичні недоліки ніколи не були особливою перешкодою на шляху до плідної співпраці.

У будь-якому випадку, фінансовий стан підприємства, є важливим фактором при наданні позитивного відгуку від інвесторів. Варто розуміти, що гроші не беруться нізвідки. За кожними кредитними коштами стоїть інвестор, для якого повернення його власних грошей є дуже важливим моментом. І якщо у вас активний і стабільний бізнес, який потрібно розвивати, то буде набагато легше отримати довіру з боку інвестора. Тобто, якщо ваша справа прибуткова і розвивається, то шанс отримати кредит буде більшим. При аналізі фінансової звітності особлива увага приділяється таким елементам, як фінансові результати діяльності, структура активів і пасивів, позикові кошти, рух грошових коштів тощо.

Дуже поширеною помилкою в процесі підприємництва є, наприклад, відсутність документальних домовленостей з контрагентами. Це може привести до того, що вони несумлінно ставляться до своєчасності в оплаті за товари або послуги. Таким чином дебіторська заборгованість зростає і це призводить до касових розривів, і як наслідок — до необхідності в кредитних коштах.

3. Відсутність ліквідного забезпечення

Одним з невід'ємних факторів, який впливає на видачу позикових коштів клієнту (особливо в нинішніх ринкових умовах України), є наявність ліквідного забезпечення.

Існує величезна кількість компаній, з якими трапляється дефолт (несплата кредиту або відсотків за борговими зобов'язаннями). Як результат — інвестор (кредитор) не може повернути свої гроші назад. І щоб не було таких ситуацій, що позичальник у разі дефолту просто знизує плечима і усно вибачається перед кредитором, він повинен нести матеріальну відповідальність за ті гроші, які він бере в позику.

Якщо позичальник готовий в якості застави запропонувати якийсь ліквідний актив (машину, квартиру, будь-які бізнес активи тощо), то кредитор розуміє, що в разі невиконання зобов'язань позичальника, сам інвестор не залишиться "з порожніми руками". Адже люди, які використовують позикові кошти і відповідають за нього своїм майном, — набагато серйозніше і відповідальніше ставляться до їх раціонального і, головне, розумного використання.

4. Клієнт не підпадає під цільову аудиторію кредитора

Перед тим, як подавати заявку на фінансування в ту чи іншу фірму, в першу чергу, необхідно переконатися в тому, що ви підпадаєте під її цільову аудиторію. Бувають ситуації, коли вам відмовляють у фінансуванні без пояснення особливих причин. Ніби у вас і з документами все добре: і кредитна історія в порядку, і забезпечення є, — але ви отримуєте відмову. Це може бути пов'язано з тим, що дана кредитно-фінансова фірма просто не зацікавлена ​​у фінансуванні вашого проєкту, тому що ви не підпадаєте "під її формат".

Наприклад, деякі установи фінансують тільки МСБ. Другі — тільки стартапи. Треті, навпаки, фінансують усіх, крім стартапів. Четверті можуть вас профінансувати, якщо вам потрібно мінімум 10 тисяч доларів США. Інші — якщо необхідно максимум 10 тисяч доларів США тощо. Це важливий момент і його слід врахувати.

5. Юридичні проблеми у позичальника

Не менш важливим елементом є наявність юридичних проблем в компанії, таких як, наприклад: розбіжності між кінцевими бенефіціарами; проблеми з постачальниками і клієнтами; наявність незрозумілих пов'язаних офшорних фірм тощо, які можуть вплинути на надійність фінансування компанії. Зазвичай, менеджери з управління ризиками дуже уважно розглядають таку інформацію. І в разі її неадекватності (або негативності) залишають відповідний висновок, який безпосередньо впливає на рішення з видачі кредитних коштів.

Під кінець цієї статті хотілося б побажати вам наступне:

- Розвивайте свій бізнес ефективно.

- Будьте сумлінним і відповідальним платником.

- Приділяйте особливу увагу побудові якісної системи обліку на підприємстві.

- Будьте відкритими до співпраці.

- Прагніть розвиватися.

І в таких випадках, вам ніколи не відмовлять у фінансовій підтримці.