business head ads

Корпорація здоров’я

Бізнес
Налаштування
  • Дуже маленький Маленький Стандартний Збільшений Великий
  • Стандартний Helvetica Segoe Georgia Times

Медичне страхування персоналу все частіше стає нормою для тих українських роботодавців, які бажають розвивати свій бізнес на довгостроковій основі

Добровільне медичне страхування (ДМС) ще порівняно недавно вважалось екзотичною складовою соціальних пакетів, що надавалися співробітникам великих компаній, часто — представництв міжнародних корпорацій. Проте протягом останніх років ситуація багато у чому змінилася. Нині корпоративні договори медичного страхування укладають навіть невеликі компанії. І роблять вони це з найрізноманітніших причин.

Немедичні аргументи

Не секрет, що Україна все більше стикається з проблемою відтоку цінних трудових ресурсів за кордон. Спеціалісти з найрізноманітніших напрямків їдуть до Польщі, Чехії, Німеччини і далі в різні країни Західної Європи. За оцінками Міністерства соціальної політики, на кінець серпня 2019 р. за кордоном постійно працювали 3,2 млн громадян України. Періодично за кордоном працюють 7-9 млн українських громадян. У таких умовах між вітчизняними компаніями загострюється конкуренція за кваліфіковані та досвідчені кадри. Нестача спеціалістів змушує компанії переглядати свої корпоративні стандарти та не обмежуватися виключно питаннями рівня заробітної плати.

З цієї точки зору ДМС поступово перетворилося на ефективний інструмент для HR-спеціалістів. Розуміючи, що роботодавець піклується про медичний захист своїх співробітників, люди будуть прагнути працювати у такій компанії. Наявність ДМС у соцпакеті також є аргументом у переговорах щодо оплати праці майбутнього спеціаліста компанії. Можна погодитися на не саму високу заробітну плату, знаючи, що всі медичні витрати, що можуть виникнути впродовж року, буде покладено на страховика.

І це ще не всі аргументи, завдяки яким компанії все активніше поєднують свої програми корпоративної соціальної відповідальності з можливостями страхових продуктів. Справа в тому, що КСВ — це не забаганка власників компанії, що хочуть зміцнити імідж бренда. Запровадження програми КСВ дає цілком відчутний економічний ефект. Наявність ДМС дозволяє компанії продемонструвати піклування не лише про самого співробітника, а в деяких випадках і про членів його родини. До того ж вчасно організована якісна медична допомога зменшує втрати компанії через відсутність на роботі цінних кадрів через хвороби. Якщо простіше, менше ключових зустрічей переноситься, більше контрактів укладається, зменшується навантаження на тих, хто не захворів, але змушений виконувати функції колег, що тимчасово випали з робочого процесу.

Depositphotos 76014339 l 2015Загалом можна відзначити такі переваги ДМС для роботодавця:

— Підвищена лояльність працівників, утримання цінних кадрів.
— Профілактика та протидія захворюванням, у тому числі вакцинація. Працівники менше часу проводять на лікарняних.
— Наявність СК впорядковує відносини компанії та працівників, які потребують лікування.

Переваги для працівників очевидні:

— Відсутні витрати на лікування у випадку хвороби.
— Немає необхідності самостійно шукати медичну допомогу та спеціалістів.
— Організовані СК профілактичні заходи зменшують ризики захворіти у періоди сезонних стрибків захворюваності.

Трохи медицини

Популярність ДМС викликана насамперед тим, що цей продукт дозволяє вирішувати найболючіші для людини проблеми, пов’язані зі здоров’ям. Коли людина хворіє, вона не думає про корпоративні задачі, а шукає способів полегшити свій стан. ДМС чудово справляється з цією задачею. Страховики, що давно працюють на цьому ринку, прекрасно знають, що для клієнта важливо не те, скільки за нього заплатила страхова компанія, а те, як швидко і якісно було надано медичну допомогу, поставлено діагноз, проведено лікування, надано медикаменти тощо. А тому робота кваліфікованих call-центрів та лікарів-координаторів страхових компаній набуває особливого значення. Адже саме від них залежить, скільки часу пройде від першого телефонного звернення клієнта до того моменту, коли застрахована особа вийде з кабінету лікаря з розписаним планом лікування. При цьому вся організація процесу надання медичної допомоги лежить виключно на страховій компанії. Клієнту не треба власноруч шукати медичні заклади та необхідних спеціалістів. Це економить людям нерви, час та гроші, а також береже здоров’я. Зрештою, роботодавець лишається зі здоровим та задоволеним працівником, який не витратив половину місячної зарплати на аптеку.

Базові потреби

Важливо зазначити, що більшість працюючих на ринку страховиків пропонують суттєво наповнені договори корпоративного ДМС навіть у базовому варіанті (див. “Умови…”). Не варто в черговий раз перераховувати все, що зазвичай передбачає поліс ДМС. Достатньо сказати, що навіть базовий корпоративний поліс нині дозволяє отримати консультацію лікарів, визначити хворобу та пройти курс необхідного лікування — амбулаторного чи стаціонарного. Звісно, базова страховка навряд чи дасть можливість обслуговуватися у VIP-клініках, проте приватна медицина середнього цінового сегмента все ж буде доступна. Ба більше, часто вже у базових договорах ДМС передбачаються ліміти на стоматологічну допомогу.

Також більшість страховиків зазвичай погод­жуються підвищити клас поліса, якщо застрахована в рамках корпоративного договору особа бажає доплатити різницю в ціні.

Загалом страхове покриття у полісах корпоративного ДМС встановлюється на рівні 150-200 тис.грн. Цікаво, що преміальні поліси відрізняються від базових радше не страховою сумою, а тим, послуги яких клінік буде оплачувати страхова компанія у разі настання страхового випадку. Якщо найдешевший поліс відправить хворого до державної лікарні, то преміальна програма — до брендових клінік верхнього цінового сегмента.

3w4efd43Марина Зварич, керівник управління продажу особистих видів страхування АСК “ІНГО Україна”

— Ключові страхові компанії щороку демонструють позитивну динаміку в сегменті медичного страхування. В “ІНГО Україна” впродовж січня — вересня темпи зростання зібраних премій складають 75%, і, за нашим прогнозом, до кінця року ця тенденція зберігатиметься. Перед­усім тому, що добровільне медичне страхування вже давно не є інструментом хедхантінгу або утримання ключового персоналу.

В багатьох роботодавців програми ДМС міцно інтегрувалися в систему корпоративної соціальної відповідальності. І це не просто бажання відповідати сучасним трендам. Те, що називають КСВ, має доволі прагматичне застосування. Якісне медичне обслуговування, що забезпечує корпоративне медичне страхування, — це здоровий, а отже, й ефективний персонал. Ба більше, багато компаній включають у корпоративні програми страхування і членів родини співробітників. Роботодавець не лише надає соціальну пільгу, а й контролює цільове використання коштів на здоров’я. При цьому бізнес повністю перекладає на страховика матеріальну сторону не лише класичного медичного обслуговування. Останнім часом формується тренд розширення класичних програм страхування за допомогою нових видів. Наприклад, таких, що покривають діагностику та лікування критичних захворювань за кордоном.

Критичне питання

Цікаво, що разом з класичними полісами ДМС страховики починають все активніше пропонувати поліси страхування від критичних захворювань: такі поліси покривають ті випадки, з якими звичайне ДМС не працює. Йдеться насамперед про ризики онкологічних захворювань, що несуть загрозу життю та вимагають тривалого та дорогого лікування. Наприклад, СК “Альфа Страхування” пропонує укласти договір страхування, що дозволить організувати лікування онкології у брендових клініках як за кордоном, наприклад, в Ізраїлі, так і в Україні, у таких приватних медичних центрах, як “Лісод”, “Клініка Спіженко”, “Інновація”.

Аналогічний продукт страхування ризиків критичних захворювань активно розвивають, наприклад, СК “Провідна” й АСК “ІНГО Україна”. “Тенденція до значного зміщення фокуса до покриття критичних захворювань у продуктах особистого страхування спостерігається останні три роки”, — говорить Віктор Грек, член правління СК “Альфа Страхування”. За його словами, впродовж останніх років на ринку почали з’являтися продукти для фізичних осіб з покриттям лікування критичних захворювань за кордоном від низки страхових компаній. “Ця тенденція набирає обертів, оскільки пересічні громадяни розуміють, що в складній ситуації зі здоров’ям важливі як фінансова складова лікування (яка може бути непідйомною для середньостатистичного українця), так і допомога в організації такого лікування, особливо за кордоном”, — зауважує пан Грек.

Цей вид страхового захисту поступово стає частиною програм КСВ компаній. Такий поліс, як додаток до ДМС, коштуватиме від 500 грн на рік. Застрахована особа знатиме, що в разі критичного захворювання родина не відчуватиме важкого фінансового тягаря. І, що важливіше, не треба буде шукати спеціалістів, що організують правильне лікування в Україні чи за кордоном. У разі необхідності організують подорож, проживання супроводжуючих осіб, сам процес діагностування хвороби та лікування за кордоном. “Ринок медичного страхування в Україні формується корпоративними клієнтами. Частка українців, які купили поліс ДМС не в рамках корпоративного рішення від роботодавця, занадто мала. Якщо ми говоримо про підприємства, то інтерес є, але, на жаль, зараз не завжди є бюджети на такі розширення, особливо якщо ми говоримо про покриття лікування критичних захворювань за кордоном. На мою думку, в горизонті п’яти років роботодавці будуть активно розглядати таке покриття як важливу й невід’ємну частину покриття в ДМС”, — зауважує Віктор Грек.

Не так дорого, як здається

У скільки ж обходиться ДМС роботодавцям? Зараз ціна базового поліса ДМС для однієї людини в залежності від компанії та обраних опцій коливається в межах 6-15 тис.грн на рік. При цьому за останні роки страховка здорожчала, адже виросли ціни як на ліки, так і на послуги медичних закладів. Проте треба пам’ятати: це плата за сервіс, що надається протягом року. Якщо поліс коштує 6 тис.грн, то це всього 500 грн на місяць на людину. Не критично висока ціна за лояльність та захист трудового колективу.

Результати говорять за себе

За перше півріччя 2019 р. страховики отримали за договорами медичного страхування 2,27 млрд грн, що на 40,4% більше, ніж за аналогічний період 2018 р. Нагадаємо: минулого року СК зібрали за полісами медичного страхування 3,2 млрд грн чистих страхових премій, що забезпечило зростання ринку на 21%. Є всі передумови для того, щоб і цей рік ринок медичного страхування завершив у плюсі. За перше півріччя 2019 р. чисті виплати за договорами медичного страхування склали 1,29 млрд грн, що на 29% більше, ніж за аналогічний період минулого року. Торік за договорами медичного страхування страховики виплатили трохи більше 2 млрд грн, що на 25,3% перевищує показник 2017 р.

Нині лідерами ринку ДМС можна назвати такі страхові компанії, як “УНІКА”, ARX (колишня “AXA Страхування”), “Альфа Страхування”, “ІНГО Украї­на”, “Нафтагазстрах”, “PZU Украї­на”, ”Універсальна”, “Арсенал Страхування”, “ВУСО”, “Провідна” та СГ “ТАС”.

 

Юрій Гусєв