1920х200 brand 23opt

Субота, 15 вересня 2018 09:25

Квазібізнесові (частина I)

Небанківські фінустанови активно роздають дорогі кредити на бізнес без забезпечення або дешевші — під заставу. Але самим бізнес-процесом позичальників цікавляться мало.

За оцінками експертів, чималу частку з обсягів кредитування малого та середнього бізнесу (МСБ) забезпечують небанківські фінансові організації (НФО). Легальні кредитори зазвичай зареєстровані у Національній комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, як фінансові компанії та мають відповідні ліцензії. Але на ринку присутні також і “сірі” кредитори, що працюють у тіні. Це не є дивиною, враховуючи рівень тіньової економіки в Україні.

Банки здають

За даними Нацкомфінпослуг, 2016 р. кількість НФО зросла до майже 1,7 тис., що на 8% більше в порівнянні з показником 2014 р. За цей же період кількість банків в Україні зменшилася з 162 до 99, або в 1,6 раза. Кількість відділень “небанків” збільшилася за період 2014-2016 рр. з 6,4 тис. до майже 8,4 тис., або на 31%. Кількість відділень банків за цей період, навпаки, зменшилася з 15,1 тис. до 10,3 тис., або на 32%.

2016 р. комбанки видали кредитів фізичним особам на 77 млрд грн, НФО — на 37 млрд грн, або 48% обсягу кредитів, виданих банками. У той час коли відбувалося скорочення кількості банків і їхніх філій, фінансові організації активно нарощували свою філіальну мережу, залучаючи клієнтів, особливо фізичних осіб. За період 2014-2016 рр. кількість відділень фінансових компаній збільшилася на 56%, ломбардів — на 23%, інших кредитних організацій — на 92%. Підвищення попиту на послуги НФО серед населення і малого бізнесу пов’язують з посиленням вимог для отримання кредитів у банках і з банківською кризою, що почалася 2014 р. Жорсткіші вимоги до позичальників у банках призвели до того, що небанківські організації стали привабливішими як джерело кредитування фізосіб. Серед переваг кредитування у фінансових компаній: нижчі вимоги до платоспроможності позичальника, коротший термін для підписання кредитного договору (особливо у кредитних спілок та лізингових компаній).

Швидко та дорого

Небанківські кредитори мають досить специфічну клієнтську аудиторію. Як правило, йдеться про клієнтуру, яка з тих чи інших причин нецікава для банків. Найчастіше зустрічаються дві причини: невідповідність бізнесу жорстким вимогам банків щодо прозорості та погана кредитна історія. “Небанки” працюють у двох напрямках. Є кредитори, що спеціалізуються на видачі дрібних позик, аналогічних кредитуванню готівкою для фізичних осіб. За великим рахунком, сутність кредиту та ж сама. За ключовими словами “кредит для МСБ” інтернет видає таку собі компанію BizMoney, що готова кредитувати підприємців на суму 10-50 тис.грн на строк від 56 днів. Видати кошти обіцяють впродовж дня. “Позички видаються підприємцям на реалізацію стартапів. Кредитор не дивиться ні на капіталообіг бізнесу, ні на його успішність, ні на перспективи, — йдеться на сайті компанії. — Клієнтами можуть стати власники підприємств без реєстрації та з “нульовою” звітністю”. До речі, сайт не містить будь-яких згадок про правовий статус самого кредитора. Разом з тим наведений приклад розрахунку вартості позики у 20 тис.грн на 65 днів. Загальна сума до погашення становитиме 26,5 тис.грн. Отже, переплата складе 6,5 тис.грн. “На перший погляд, ця сума здається достатньо істотною. Але якщо поділити 6500 на 65 днів, то виходить усього по 100 грн. на день. Не так вже й багато”, — зазначається на сайті.

Насправді ж ефективна ставка такого “вигідного” кредитування майже сягає 200% річних! Це — приблизно удвічі дорожче від банківського cash-кредиту для фізичної особи. На ринку почали з’являтися пропозиції “онлайн”-кредитування бізнесу за аналогією з фізичними особами. Обіцяють зараховувати на картку до 15 тис.грн усього під 0,01% річних лише на основі ідентифікаційного коду. Мабуть, це робиться у межах промокампанії для формування клієнтської бази. Знову ж таки, хоч такі кредити і позиціонуються як послуга “для бізнесу” — це лише маркетинговий хід для залучення уваги підприємців. Насправді ж за своєю сутністю це — класичні кредити готівкою для фізичних осіб. Справа в тому, що аналіз мікробізнесу — справа досить дорога, оскільки потребує кваліфікованих фахівців, а тому невиправдана.

Є застава — є кошти

Водночас найчастіше “небанки” пропонують бізнесу класичне ломбардне кредитування. Але і тут “бізнесовість” — під питанням. Сутність такого кредитування — в орієнтації на якість застави, сам бізнес кредитора не дуже цікавить. Один з прикладів такого кредитування — компанія Advance Finance Alliance (AFA), яка позиціонує себе як платформу прямого р2р-кредитування, коли приватні особи (persons) кредитують одне одного під заставу нерухомості.

Класичні p2p-кредитування (person-to-person) фізичних осіб і p2b-кредитування (person-to-business) бізнесу є однією з альтернатив фінансування від фінансових організацій. Ресурси позичальнику надходять безпосередньо від інвестора через спеціальний інтернет-майданчик, на якому розміщуються заявки на отримання кредиту. Для МСБ такий вид кредитування може бути зручним через нижчі вимоги до пакета документів. Ставки за такими кредитами, як правило, вищі, ніж у банку, але нижчі, ніж у мікрофінансових організацій. У світовій практиці подібні сервіси використовуються досить давно. В Україні цей вид кредитування з’явився порівняно нещодавно. На сайті AFA зазначається, що компанія має 500 позичальників із середнім розміром позики в $23,5 тис. Кредитний портфель наближається до $5 млн. До проекту вже залучено 82 приватних інвесторів. Відсоткова ставка за кредитами декларується на рівні від 1,5% на місяць, тобто 18% річних. Залежно від конкретної програми максимальна ставка, за інформацією кредитора, сягає майже 35% річних у валюті та 48% у гривні. Це значно дорожче, аніж у банках. Проте позики в розмірі до 80% вартості застави надаються впродовж одного-двох днів без будь-яких довідок про доходи та кредитної історії! Потрібні лише документи, що засвідчують право власності на нерухомість, та довідка за формою #3.

Є небанківські кредитори, що спеціалізуються на кредитуванні бізнесу під заставу автомобілів. У якості прикладу можна навести компанію “Каштан 2000”, що здійснює управління мережею автоломбардів на території України. Позики видаються на суму до 90% вартості заставного майна. Вартість позики — від 2% на місяць.

До речі, на ринку присутні кредитні брокери, що надають послуги посередництва (допомоги) при отриманні банківського кредитування для бізнесу. “Наразі ситуація на банківському ринку така: 82 банки, 75% з них заявляють, що кредитують, беруть до роботи — 43%, реально кредитують — 34%”, — йдеться в інтригуючому повідомленні на сайті однієї з брокерських контор.

Користуються популярністю й сайти-агрегатори, на яких можна порівняти умови різних компаній і обрати для себе найприйнятніший кредит. Як приклади таких агрегаторів можна навести такі інтернет-сервіси: “CREDI”, “Гроші в борг”, “Micro-Credit”, “Нelp-credit” та інші.

II частина буде присвячена лізинговим і краудфандінговим компаніям.

Повністю матеріал ви можете прочитати у друкованій версії БІЗНЕСу, номер за вересень 2018

Ілюстрації: Depositphotos.com

Прочитано 7228 раз
Авторизуйтесь, чтобы получить возможность оставлять комментарии
« December 2018 »
Mon Tue Wed Thu Fri Sat Sun
          1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
31            

Раз на тиждень ми відправляємо дайджест з найцікавішими та актуальними матеріалами.