Кредитование: Большой потенциал малого бизнеса

Жан-Батист Грёз,
1402
Жан-Батист Грёз, "Крещение", 1744

Проблема в том, что многие представители МСБ не верят, что могут получить финансирование и их проект будет одобрен

Сегодня в Украине зарегистрировано порядка 2 млн. субъектов предпринимательской деятельности и 1 млн. юридических лиц. При этом малый и средний бизнес составляет 99,9% всех субъектов экономической деятельности.

Даже если не вдаваться в проблемы сегментирования субъектов малого и среднего бизнеса (можно только взять за определение, что это компании с годовой выручкой до 100 млн. грн, так как у всех банков, в зависимости от их масштабов, разнится понятие МСБ) и проанализировать структуру кредитного портфеля, то выяснится, что не более 5% от суммы всех выданных банками кредитов предоставлено таким компаниям. Именно факт аморфности понятия «малый и средний бизнес», а также того, что часть такого бизнеса работала и работает «в тени» заставлял банкиров относиться к кредитованию МСБ с осторожностью: банки не готовы кредитовать под неофициальные доходы, да и в целом риски возможных невозвратов в данном сегменте просчитать крайне сложно.

Впрочем, после негативного опыта преимущественного кредитования крупных корпоративных клиентов банки начали поворачиваться к МСБ, более того, в банковской сфере наблюдается заметная конкуренция за такого рода клиентов. Наблюдается активное наращивание кредитных портфелей государственных банков, в частности Ощадбанка, банков с иностранным капиталом, которые, стремясь диверсифицировать кредитные риски, переориентируются в кредитовании с крупных клиентов на более мелких. Растёт конкуренция за клиента МСБ и среди небольших банков, которые не могут удовлетворить аппетиты крупных компаний, а в розницу не идут из-за отсутствия значительных объемов свободных ресурсов и неразвитости необходимых для этого технологий.

Многие банки разрабатывают самые различные программы для МСБ, предлагают акции и новые продукты, но, самое главное - сейчас активно пересматривается пакет требований банка к таким субъектам предпринимательской деятельности в сторону его либерализации.

Потребность в кредитном ресурсе у малого и среднего бизнеса огромная, но не по существующей цене и не по существующей процедуре. Да, ставки падают, но это в основном для больших компаний-экспортеров. Для небольших компаний банки не спешат снижать эффективные кредитные ставки, которые превышают сегодня 22%-28% и учитывают кредитный риск. Оживление кредитования в сегменте МСБ можно будет ожидать при достижении потолка стоимости кредитных ресурсов на уровне 18-19% и активном внедрении упрощенных процедур кредитования – скоринговых программ, более понятных правил и сжатых, не более недели, сроков рассмотрения кредитных дел. Учитывая тренд последних кварталов, можно рассчитывать, что процентная ставка по кредитованию МСБ может снизиться до конца 2016 года еще на 1,5-2%, но, судя по инфляционным ожиданиям, только в 2017 году банки смогут предложить таким клиентам приемлемую стоимость кредитных ресурсов. Виталий Ваврищук, директор департамента финансовой стабильности НБУ, также подтверждает, что не стоит рассчитывать на кардинальное улучшение ситуации в ближайшее время - «пока нет критической массы платежеспособных заемщиков, поэтому надеяться на рост кредитования мы не можем».

Это не означает, что банки будут просто ждать, когда «клиент созреет». Они будут активно внедрять партнёрские программы совместно с поставщиками техники, страховщиками и другими компаниями, заинтересованными в снижении стоимости для клиента кредита, техники, товара и т.д. Кроме того, банки уже сейчас разрабатывают специальные целевые программы, например, по энергосбережению, импортозамещению, для сельхозпроизводителей.

А пока кредитование сдерживает в том числе и негативный ментальный настрой как клиентов, так и банков: многие представители МСБ не верят, что могут получить финансирование и что их проект будет одобрен.

Банки так и не решили проблему залогов, которые они могут брать в обеспечение кредитования. Возможностей для расширения перечня активов, которые банки сегодня согласны брать в залог, практически нет. Залог важен, но это не ключевой фактор принятия положительного решения кредитного комитета. Прошлый опыт работы банков показал, что залог не является гарантией возврата кредитных средств, у банков в обеспечении по проблемным кредитам остаются многомиллиардные обеспечения, но получить свои средства они не могут. Нужна перезагрузка исполнительной службы и судов, которые тормозят процесс возврата кредитов заемщиками за счет реализации обеспечения.

Обновлённые требования Национального банка по формированию резервов, которые вступят в действия уже с 2017 года, выведут из списка возможных залогов по кредитам товары в обороте, имущественные права по контрактам, дебиторскую задолженность и будущий урожай. Это, в свою очередь, также может замедлить темпы роста объёмов кредитования клиентов малого и среднего бизнеса, поскольку твёрдых залогов может и не быть у таких компаний и предпринимателей.

Тем не менее, и банки, и представители МСБ смотрят в 2017 год с оптимизмом – небольшой, но устойчивый рост макроэкономических показателей и тренд на снижение стоимости кредитных ресурсов позволяет надеяться: банки и МСБ найдут друг друга.