Невозвратное местоимение

Невозвратное местоимение
375

Предприниматель Кирилл К., достаточно регулярно посещающий банк для осуществления денежных переводов за границу, в прошлом году стал свидетелем ажиотажного спроса на потребительские кредиты. “Кредитные менеджеры не успевали заполнять анкеты. От желающих одолжить отбоя не было”, — вспоминает предприниматель. Буквально пару месяцев назад ситуация радикально изменилась.

Менеджеры, которые еще вчера выдавали кредиты, теперь принимают заявки на их реструктуризацию. “При мне такую заявку подала женщина, у которой в этом банке целых три кредита, — говорит Кирилл К. — Другая женщина-предприниматель, подававшая аналогичную заявку, рассказала, что у нее тоже есть еще один кредит в другом банке”.

Растягивают удовольствие

Дело в том, что вследствие экономического кризиса граждане оказались не готовы обслуживать обязательства по потребительским займам в гривнях. Это связано прежде всего со снижением реальных доходов населения. Зарплаты не повышают, тогда как затраты на текущее потребление резко увеличились, что обусловлено, в частности, ощутимым подорожанием продуктов питания (по некоторым оценкам, на 30%).

Так как потребительские кредиты наличными и на бытовую технику традиционно брали граждане со средним (и ниже среднего) достатком, у них в результате подорожания жизни не оказалось запаса прочности. Такие заемщики нуждаются в снижении кредитной нагрузки на семейный бюджет (соотношение месячного платежа по кредиту и дохода). А достичь этого можно путем удлинения срока кредитования (см. “Растяжка”).

Банкирам такой маневр очень даже выгоден. Еще несколько месяцев назад они жаловались, что потребительские кредиты погашаются слишком быстро. Продление срока кредитования, по своей сути, равносильно выдаче нового кредита.

Кстати, чтобы не формировать дополнительные резервы под реструктурированный кредит, банки проводят его рефинансирование. То есть клиенту выдается новый заем на новых условиях, за счет которого он досрочно погашает “старый” кредит. На бумаге “вырисовывается” идеальный заемщик — в условиях кризиса нашел деньги для досрочного погашения кредита. Почему бы не дать ему денег снова?!

В особо тяжелых случаях, когда заемщик теряет работу, ему предлагаются кредитные каникулы — уплата в течение определенного срока процентных начислений по займу без погашения основной суммы долга. Впрочем, для дорогих потребительских кредитов такая мера малоэффективна, ведь именно процентный доход составляет львиную долю в структуре ежемесячного кредитного платежа.

“Мы предлагаем различные формы реструктуризации — снижение процентной ставки, отсрочку по погашению тела кредита, конвертацию и т.д. Это может быть либо одна опция, либо их совокупность. Каждый случай рассматриваем индивидуально в зависимости от ситуации, сложившейся у клиента”, — рассказывает Марина Ревуцкая, начальник управления кредитных продуктов Укрсоцбанка (UniCredit Bank; г.Киев; с 1990 г.; 6 тыс.чел.). Она подчеркивает, что реструктуризация возможна для клиентов, у которых есть просроченная задолженность и ухудшилось материальное положение.

Так или иначе, банки кровно заинтересованы в реструктуризации беззалоговых потребительских займов, лишь бы только заемщик не перестал платить. Ведь взыскать долг по необеспеченным кредитам очень непросто и дорого. Альтернативный вариант — продажа коллекторам портфеля проблемных кредитов по символической цене. Кстати, следует отметить, что в период кризиса 2008-2009 гг. у банков не возникало особых проблем с платежной дисциплиной гривневых заемщиков.

Показательно, что банкиры не готовы официально признавать наличие проблем. Игроки рынка массово отказываются говорить на тему реструктуризации гривневых кредитов. В немногочисленных ответах кредиторы уверяли, что особых трудностей нет.

“По гривневым кредитам мы пока не отмечаем ухудшения качества. Также не отмечаем значительного увеличения количества обращений клиентов. По сравнению с октябрем-ноябрем 2013 г. таких обращений стало больше на 10-15%”, — говорит Александр Нестеренко, заместитель директора департамента розничного бизнеса Ощадбанка (г.Киев; с 1991 г.; 38 тыс.чел.).

В “Платинум Банке” все проблемы предпочли свести к ситуации в Крыму. “Многие банки прекратили деятельность на территории Крыма, и клиенты не имеют возможности физически сделать взнос. Также часть клиентов отказывается платить по кредиту, аргументируя это тем, что они уже граждане другой страны”, — сетует Анджей Олейник, директор департамента продаж и маркетинга “Платинум Банка” (г.Киев; с 2005 г.; 4 тыс.чел.).

Кстати, Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ; г.Киев; с 2011 г.; около 100 участников) на прошлой неделе обратилась в Нацбанк с просьбой продумать механизмы погашения жителями полуострова существующей задолженности по кредитам. В связи с этим НАБУ просит регулятора дать разъяснения по поводу того, каким образом банки Украины смогут получать средства от заемщиков, находящихся на территории АРК, и возможно ли погашение кредитной задолженности с привлечением посредников.

Некредитоспособные

Судя по всему, неудобными для себя банкиры сочли вопросы, касающиеся предоставления новых кредитов физлицам. Все дело в том, что 7 апреля НБУ принял постановление №202, которым запретил на один месяц (до 7 мая) банкам — нарушителям отдельных нормативов выдавать беззалоговые кредиты (см. статью "Зуб неймет"). Под санкции попали в том числе и убыточные банки.

Разумеется, от такой регуляторной новации пострадали банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании населения, поскольку были вынуждены полностью “заморозить” выдачу новых займов. Из “десятки” крупнейших кредиторов населения (см. “Топ-10 банков…”), как минимум, половина завершили I квартал с убытком.

В связи с этим банковское сообщество даже обращалось к регулятору с просьбой пересмотреть свою позицию. В частности, Ассоциация “Украинский кредитно-банковский союз” (УКБС; г.Киев; с 1994 г.; 90 участников) обратилась в Нацбанк по поводу нецелесообразности полного запрета беззалогового потребительского кредитования платежеспособными банками, превысившими допустимые уровни экономических нормативов и лимитов исключительно из-за резких колебаний валютного курса. Топ-10 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам в гривне*, млрд грн.

В УКБС считают, что введенный постановлением №202 запрет на осуществление ряда операций (в том числе выдачу кредитов без обеспечения) — чрезмерно жесткое ограничение, поскольку лишает банки возможности получать прибыль от основного вида деятельности.

Банкиры даже предлагали НБУ смягчить ограничение, разрешив потребительское кредитование на сумму, не превышающую 50 тыс.грн. в одни руки.

“Вследствие того, что доля выданных банками потребительских кредитов составляет почти 70% общего объема займов домохозяйств (по последним данным НБУ на февраль 2014 г., около 144 млрд грн.), введенные постановлением №202 ограничения требуют смягчения. Ведь они фактически лишают розничные банки основного вида деятельности при наличии у них средств, которые могут быть эффективно использованы”, — аргументирует свою позицию Галина Олифер, генеральный директор УКБС.

Но, как бы там ни было, Нацбанк на уступки не пошел. Дождавшись окончания срока действия ограничений, банки постепенно возобновляют выдачу новых потребительских кредитов. Однако апрель наверняка станет самым провальным месяцем по объемам выдачи потребительских кредитов. Вообще, объемы кредитования граждан сокращаются из месяца в месяц с начала года.

Так, по итогам марта отечественные банки выдали частным лицам новых кредитов на 8,5 млрд грн., что на 2,1 млрд грн. (или на 20%) меньше, чем в феврале (см. “Портфель…”).

В свою очередь, по итогам февраля, по сравнению с январем, объем выданных кредитов уменьшился на 2% — до 10,6 млрд грн. Среднемесячный объем выданных кредитов за предыдущие 12 месяцев составил 11,5 млрд грн. Снижению показателей кредитного рынка “поспособствовал” обвал автомобильного рынка.

В марте этого года, по сравнению с февралем, количество кредитов на покупку авто уменьшилось более чем вдвое. Это произошло на фоне значительного сокращения перечня банков-кредиторов. По итогам марта 2014 г. количество автомобилей, оформленных в кредит в банках — лидерах рынка автокредитования, составило 1,25 тыс.шт., тогда как в феврале в кредит было продано почти 2,8 тыс. новых авто.

Ряды редеют

По данным компании “Простобанк Консалтинг”, по состоянию на 22 апреля в сегменте займов наличными (cash-кредиты) были представлены 14 банков, что на три учреждения меньше, чем месяц назад. Кредитование приостанавливали “Платинум Банк”, “VAB Банк” и Правэкс-Банк. В целом же с начала текущего года количество учреждений, работающих в наличном сегменте, сократилось на 17 банков.

Несмотря на то что потребительские кредиты — весьма доходный бизнес, многие банки вынуждены временно приостановить его. Осторожность игроков рынка обусловлена прежде всего нестабильностью в стране, дефицитом ликвидности и ухудшением показателей качества обслуживания существующих кредитных портфелей. В таких условиях все большее значение приобретает кредитная история заемщика.

Банки фокусируются на клиентах, которых знают: тех, у кого есть кредитная история, кто получает зарплату в банке-кредиторе. По словам Марины Ревуцкой, изменения условий выдачи кредитов в основном коснулись увеличения авансового платежа заемщика и более жесткой оценки его платежеспособности. Если заемщик платежеспособен и может оплатить значительный первоначальный взнос, ему дадут кредит.

Как известно, после кризиса 2008-2009 гг. потребительское кредитование населения стало одним из главных направлений развития банковской розницы. Выдавая преимущественно краткосрочные высокодоходные кредиты на относительно небольшие суммы, банки умудрялись быстро наращивать кредитные портфели.

Растяжка

Заемщик взял в кредит 50 тыс.грн. под 50% годовых и платил за него 3,3 тыс.грн. в месяц при сроке кредитования в два года. После продления срока действия кредитного договора до пяти лет он будет платить 2,3 тыс.грн. ежемесячно. При аннуитетном графике погашения (равными частями) удорожание кредита для заемщика (переплата) увеличится с 30 тыс.грн. до 87 тыс.грн. То есть почти втрое!

Последние новости: