Переброситься с картишки

Переброситься с картишки
399
С недавних пор на отечественном рынке начали предоставлять услугу по “мгновенному” переводу средств с карты на карту, благодаря которой держатели “пластика” любых отечественных банков могут свободно через интернет перебрасывать друг другу деньги.

Для этого достаточно знать лишь номер карты получателя. Мы решили разобраться в нюансах этого, безусловно, полезного сервиса, самостоятельно его протестировав.

Получилось!
Перед написанием материала корреспондент БИЗНЕСа, воспользовавшись новым сервисом на сайте одного из крупных банков, перевел 100 грн. со своей карты в банке “Х” на другую свою карту в банке “Y”.

Перевод “из кармана в карман” был сделан умышленно, поскольку это позволило оперативно отследить движение по счетам как “отправителя”, так и “получателя”.

В то же время это никак не влияло на чистоту эксперимента, поскольку были задействованы карты разных финучреждений.

Надо отметить, что провайдерами “переводной” услуги могут выступать не только банки, но и небанковские операторы, так называемые “платежные агрегаторы” (iPay, EasyPay, Plategka, CoPayCo и др.), которые являются партнерами банков.

В данном случае были использованы услуги, предоставляемые банкам ООО “Универсальный дата центр”.

На практике все оказалось очень просто. Для отправления перевода на сайте банка, предоставляющего доступ к такому сервису, заполняется простенькая формочка.

В ней указываются номера карт и мобильных телефонов отправителя и получателя перевода.

При этом отправитель приводит еще и дополнительные параметры своей карты, такие как дата окончания срока ее действия и указанный на карте рядом с зоной для персональной подписи код CVV2. Затем вводится сумма перевода.

В целях безопасности происходит так называемая 3D-верификация: на мобильный телефон отправителя поступает sms-сообщение с секретным кодом, который необходимо ввести для подтверждения транзакции. Все. Операция проведена!

В нашем случае sms-сообщения, как о списании средств, так и о их зачислении, поступили в течение всего нескольких секунд, почти одновременно. Но радоваться пришлось недолго.

В системе интернет-банкинга на сайте банка “получателя” перевода было указано, что поступившая сумма заблокирована, т.е. ею еще нельзя распоряжаться.

Эксперты утверждают, что это против правил. “Банк должен не просто оперативно показать зачисление денег, но и сделать их реально доступными”,

— утверждает Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (г.Киев; с 1999 г.; 80 участников).

По его словам, еще несколько месяцев назад у некоторых банков с этим были проблемы: они ждали, когда поступят реальные деньги, а не только информация о межбанковском переводе средств.

Отметим, по времени это может занимать сутки-двое. “У меня была такая ситуация. Пришла sms о зачислении средств.

Но когда я попытался с этого счета заплатить через систему интернет-банкинга, выяснилось, что деньги недоступны
”, — вспоминает г-н Карпов.

По его словам, сейчас ситуация изменилась. “Хотя банки оставляют за собой право зачислять средства в течение двух-трех дней, реально в 90% случаев платежи проходят за 2-3 минуты”, — поясняет он.

Следует отметить, что финучреждения не останавливаются на достигнутом. Буквально на прошлой неделе “Дельта Банк” объявил о запуске мобильного приложения,

которое позволяет осуществлять денежные переводы со своих карт на карты других банков с указанием лишь номера мобильного телефона получателя.

В этом случае получатель денег получит sms-сообщение с кодом перевода и ссылкой на сайт услуги. Перейдя по указанной ссылке, получатель сможет самостоятельно выбрать карту, на которую будут зачислены средства.

Код перевода действителен в течение семи календарных дней. Если на протяжении этого срока получатель не принял перевод, деньги возвращаются на счет отправителя.

Кому сколько
Комиссионные за карточные переводы составляют 0,5-1% суммы плюс фиксированный платеж в размере 3-5 грн.

Общий их размер высвечивается на мониторе перед проведением транзакции с последующим списанием с карты отправителя.

В то же время нужно помнить, что очень часто банки — эмитенты карт взимают комиссионное вознаграждение за зачисление безналичных поступлений. Следовательно итоговая стоимость перевода может удвоиться.

Отметим также, что по завершении операции можно распечатать соответствующую квитанцию. Из нее видно, что перевод осуществляется в определенной степени анонимно.

То есть документ лишь подтверждает перемещение средств с одной карты на другую, без указания данных о принадлежности физлицам. Неудивительно, что на подобные операции есть ограничения.

Примечательно, что в разных банках они разные. Например, “Дельта Банк” установил ограничения отдельно на карты, с которых отправляются переводы, и отдельно — на принимающие карты.

В частности, сумма одного перевода с карты банка на “пластик” другого финучреждения не может превышать 5 тыс.грн., а в сутки можно перевести не более 10 тыс.грн.

За месяц же банк позволяет переводить не более 30 тыс.грн. На свои карты системы Visa “Дельта Банк” позволяет в течение месяца принимать не более 150 входящих переводов, суммарно не превышающих 1 млн грн.

При этом такой лимит может быть выбран за одни сутки. Для MasterCard — 150 операций суммарно всего на 30 тыс.грн. В то же время, например, у “Альфа-Банка (Украина)” условия проще.

Для карты отправителя (независимо от платежной системы) действует лимит — 100 переводов на сумму, не превышающую 10 тыс.грн. в месяц. Для карты получателя — 1000 входящих переводов на сумму не более 25 тыс.грн.

По словам банкиров, лимиты устанавливаются финучреждениями исходя из требований платежных систем, политики рисков банка и норм по противодействию отмыванию денег.

Memento Mori
У обывателя вполне может возникнуть скепсис: подумаешь, переводы с карты на карту… неужели что-то подобное нельзя было делать раньше?

 “Для запуска такого глобального сервиса требовались значительные перенастройки систем, правил. Это не такая тривиальная задача, как кажется на первый взгляд”,

— отвечает на возможные скептические замечания Антон Романчук, председатель правления Украинского процессингового центра (г.Киев; с 1997 г.; 200 чел.).

Отметим, до недавнего времени быстрые переводы “с карты на карту” были возможны только в рамках одного банка.

Теоретически такие операции были доступны и между карточными счетами разных участников рынка, но на практике они не использовались ввиду трудоемкости.

Ранее отправитель перевода должен был знать все реквизиты получателя: МФО банка, ИНН получателя, номер счета, субсчета и т.д.

В таких условиях преимущество получали крупнейшие игроки карточного рынка, поскольку их клиентура росла как снежный ком — существующие клиенты привлекали новых в сообщество.

Впрочем, нужно сказать, что один из основных рисков переводов “с карты на карту” связан как раз с их простотой.

Как уже отмечалось, единственный реквизит, необходимый для осуществления платежа, — 16-значный номер карты получателя. “Этот номер является уникальным, т.е. достаточным идентификатором”, — уверяет г-н Романчук.

Но в то же время теоретически ошибка при его вводе может привести к перечислению денег совершенно не тому получателю.

Дело в том, что когда номер карты вводится для перевода денег в пределах одного банка (либо карточка пополняется по номеру через кассу или терминал), то из системы в форму заявки автоматически “подтягивается” ФИО получателя.

Это — своеобразный предохранитель от ошибки. Ввел правильный номер — появилась правильная фамилия получателя. Операцию можно подтверждать.

В случае же с карточными платежами между разными банками этого не происходит: после ввода номера карты получателя отправитель не видит его имени и фамилии.

Поэтому как получателю, так и отправителю перевода необходимо быть крайне внимательным непосредственно в момент ввода реквизитов.

В то же время Евгений Плотица, операционный директор Кредобанка (г.Львов; с 1991 г.; 2 тыс.чел.), не склонен переоценивать риск случайной ошибки.

По его словам, алгоритм формирования номеров карт таков, что ошибка в одной цифре уж точно не приведет к перечислению средств на “чужую” карту, отправитель просто получит отказ в проведении операции.

Иными словами, вероятность случайно попасть на “чужую” карту крайне мала, хотя определенные шансы все же имеются.

По мнению г-на Плотицы, куда более существенным недостатком карточных переводов является не очень надежная авторизация (идентификация) отправителя.

Достаточно сфотографировать вашу карту с двух сторон — и можно переводить с нее деньги кому угодно”, — предупреждает специалист.

Он считает, что одной sms с кодом авторизации совершенно недостаточно, поскольку она высылается на номер телефона, указанный инициатором платежа, а не на номер держателя карты.

Поэтому данный механизм на самом деле не защищает от мошенничества. Некоторые банки даже грозятся блокировать подобные операции, если в них будут задействованы их клиенты.

Впрочем, эксперту можно возразить: точно такой же набор реквизитов требуется для оплаты картой услуг и товаров в интернете. Кроме того, во многих торговых точках можно рассчитаться картой без введения PIN-кода.

Причины и последствия
У читателя может возникнуть вполне резонное подозрение, что отменить (опротестовать) карточный перевод, если деньги пришли “не туда”, будет очень проблематично…

Банкиры утверждают обратное: отозвать операцию по “горячим следам” не составит труда. Именно возможный отзыв операции является причиной, по которой банк получателя карточного перевода перестраховывается, временно блокируя поступившие средства.

Ведь если платеж будет отозван, а получатель к этому времени успеет оперативно потратить поступившие деньги, банк рискует понести потери.

Внимательными по отношению к карточным переводам нужно быть держателям зарплатных и прочих социальных карт, на которые распространяются “льготы” по налогу на процентный доход с депозитов (остатков на текущих счетах).

Согласно существующей “нормативке”, если на такой счет произойдет хоть одно нецелевое зачисление средств, то такие счета (карты) выводятся из льготной категории.

Антон Романчук отмечает: поскольку услуга переводов “с карты на карту” появилась недавно, какой-либо внятной сравнительной статистики по таким операциям пока не накопилось.

В то же время в “Альфа-Банке (Украина)” утверждают, что начали предоставлять такую услугу еще в августе 2013 г.

Впрочем, приведенные цифры вряд ли можно считать доказательством ее популярности. По данным банка, за год было осуществлено 80 тыс. переводов всего на 42 млн грн. (средняя сумма перевода — всего 525 грн.).

Для сравнения: в 2013 г. с использованием карт было осуществлено операций почти на 1 трлн грн.

Так или иначе, очевидно, что новые возможности по переводу средств между картами разных банков значительно увеличивают свободу выбора клиентов и снижают их привязанность к конкретным банкам.

Кроме того, развитие такой услуги может со временем окончательно похоронить традиционные внутренние денежные переводы через специальные системы без открытия счета.


Последние новости: