Банкир Ex Machina

Банкир Ex Machina
584

Банки начали “гонку вооружений” в сфере интернет-банкинга. БИЗНЕС выяснял, есть ли у конкурентов шансы опрокинуть лидера рынка

Эксперты отмечают, что с дальнейшим проникновением интернет-сервисов и мобильных приложений в повседневную жизнь люди все чаще с большим доверием будут переводить свои финансовые операции в режим “онлайн”. Почему? Это удобно, быстро, позволяет оперировать своими финансами независимо от времени суток и избавляет от необходимости посещать банковские отделения.

Данные Украинского процессингового центра (UPC) свидетельствуют, что в 2016 г. количество покупок, оплаченных картами в интернете, увеличилось на 19%. При этом доля таких операций составила 15% в структуре покупок, оплаченных картами.

Следует отметить, что отечественные банки уже более 15 лет инвес­тируют в развитие интернет- и мобильных сервисов для своих клиентов. И если ранее можно было рассчитывать не более чем на sms-уведомления, получение информации о состоянии счетов и пополнение счета мобильного оператора, то теперь мы наблюдаем своего рода “гонку вооружений” в сфере интернет-банкинга.

И есть за что воевать. По оценкам аналитиков, в 2016 г. объем операций интернет- и мобильного банкинга
в Украине составил около 100 млрд грн.

Приватный феномен
В последние годы наиболее активно свое лидерство в обслуживании розничных клиентов через интернет и мобильные приложения укреплял ПриватБанк. Примечательно, что этому процессу не препятствовали даже постоянные скандалы вокруг банка, информационные атаки на финучреждение и даже конфликт собственника с Президентом Украины.

Также на нем мало сказалась и активизация Ощадбанка в сфере обслуживания населения и бизнеса, который на правах госбанка порой не стеснялся применять административный ресурс для привлечения клиентов.

Если коротко, суть успешности системы “Приват24” можно свести к ее универсальности. Работая в этой системе, клиент чаще получает положительный ответ на свой запрос, чем отрицательный. Часто есть возможность сделать то, что ни у кого из конкурентов сделать нельзя.

Простой пример. Предприниматель продает нечто в розницу, собирая деньги по всей стране на карту ПриватБанка через разветвленную инфраструктуру, а также изредка, как физлицо, осуществляет закупки за границей.

При этом он без проблем может конвертировать гривневую выручку в валюту, не отходя от компьютера. Учтите, что другие банки совсем недавно валюту вообще не продавали, и клиентам приходилось связываться с сомнительными менялами.

С валютного счета Приват­Банка без проблем можно отправить SWIFT-перевод за границу, опять же, не отходя от компьютера. Более того, избыток ликвидности также в онлайн-режиме можно разместить на депозит под весьма выгодные ставки! Что смущало? Риски неплатежеспособности банка!

С одной стороны, было понятно, что ПриватБанк — “too big — to fail”, и государство просто не допустит его банкротства. Но, с другой стороны, в нашей стране возможно все, поэтому было логично не превышать порог в 200 тыс.грн. — размер депозита, гарантированный государством. Совсем недавно это был эквивалент $8 тыс. А сейчас и того меньше.

“Этот фактор был существенным ограничителем. Приходилось открывать депозиты на родственников —
жену, родителей”, — рассказывает Юрий, “айтишник” из столицы. По его словам, был еще один риск.

После национализации или банкротства банка все эти онлайн-депозиты в одно мгновение могли куда-нибудь испариться. И поди потом докажи государству (ФГВФЛ), что ты действительно покупал валюту, размещал ее на депозит.

 “Поэтому, когда в середине декабря запахло жареным, прежде всего распечатал договоры, хотя, если захотеть, то и к их легальности можно придраться”, — рассказывает предприниматель Кирилл К.


Плюс на минус
Благо национализация прошла почти идеально, во всяком случае, для розничных клиентов.

Более того, была объявлена 100%-ная государственная гарантия по вкладам.

То есть один из упомянутых выше ограничителей был нивелирован! Однако возникли другие угрозы.

Во-первых, есть риск, что функционал системы “Приват24” будет ограничен. Первым “под нож” рискует пойти как раз обмен валют. Прошлым летом в “Альфа-Банке (Украина)”, который тоже агрессивно развивается и изучает возможности расширения интернет-сервисов, отметили, что такая операция противоречит действующей нормативной базе НБУ.

Во-вторых, уже начался процесс снижения депозитных ставок в национализированном ПриватБанке.
В-третьих, у людей возникает опасение, что данные об операциях клиентов ПриватБанка с его переходом в госсобственность станут достоянием фискальных органов.

А зацепок в этих данных хватает, если учесть, как популярен расчет на карту физлица среди теневого мелкого бизнеса. Согласитесь, если обороты по счету обычного безработного физлица составляют 300-500 тыс.грн. в год, объясняться с фискалами будет непросто.

Другое дело, что этим пока никто всерьез не занимался. Хотя предпосылки постепенно возникают. Это и ужесточение финмониторинга в банках, и прессинг легального малого бизнеса — повышение единого налога, ЕСВ и т.п. В определенный момент клиенту могут позвонить из банка и поинтересоваться сутью операций по карте.

Не получив вразумительных ответов, банк может отказать в обслуживании или даже проинформировать фискалов. Именно фактор безопасности бизнеса и заставляет клиентов ПриватБанка, еще вчера ему преданных, задуматься о смене финучреждения. Вопрос в том, есть ли на рынке адекватная альтернатива?

Всегда готовы?
Прежде всего посмотрим, что может предложить клиентам государственный Ощадбанк. Перед национализацией ПриватБанка ходили упорные слухи, что именно Ощадбанку перейдет “приватовская” розница. Тем не менее пока эти прогнозы не подтверждаются.

Сейчас госбанк, замучившийся бороться с очередями желающих оплатить коммунальные и прочие услуги в отделениях, активно “пиарит” по ТВ свой интернет-банкинг — “Ощад 24/7”. На сайте банка в описании функционала системы представлена масса позиций, но это в основном стандартный набор функций, существование которых само собой разумеется.

 Вроде выписок, заказа карт, блокирования и т.п. В сухом остатке — возможность осуществлять переводы по Украине со счета на счет, в том числе карточные. И это, в общем-то, все. Даже депозит открыть онлайн нельзя, только пополнять! Плата за подключение, как и абонплата, отсутствуют.

Операции тарифицируются согласно прейскуранту. Примечательно, что придется заплатить даже при переводе денег между своими счетами, если они открыты в отделениях разных региональных управлений.

В последнее время с ПриватБанком в части технологичности пытается тягаться “Альфа-Банк (Украина)”. Правда, пока функционал системы “My Alfa-Bank” не особо впечатляет. Разве что можно отметить декларируемую возможность открытия, управления и закрытия депозитов без посещения отделения.

Также есть возможность онлайн-кредитования, но только на уровне отправки кредитной заявки. Договор все равно придется подписывать физически. Впрочем, банк обещает прислать курьера. Кроме того, через интернет-банкинг можно приобрести билеты в кино или театр.

Функционал интернет-банкинга Укрсоцбанка (который все еще называется UniCredit-Online) тоже не выдающийся. Отметим, что, например, возможность открывать срочные депозиты онлайн появилась в нем совсем недавно.

Со всеми удобствами
“Райффайзен Банк Аваль” “по старинке” в рамках системы “Райффайзен Онлайн” предлагает клиентам два режима доступа: пассивный, когда можно только смотреть данные о проведенных операциях и счетах, и активный, предусматривающий возможность совершать транзакции.

Тоже ничего особенного: переводы и возможность пополнять депозиты. Кстати, важным аспектом является удобство доступа в интернет-банкинг. Важен баланс “удобство — надежность”. Как известно, у ПриватБанка все построено на привязке к номеру мобильного телефона и динамических паролях, которые присылаются в sms.

Это удобно. В то же время, например, в “Райффайзен-Онлайн” нужно придумывать очень сложные пароли, состоящие из чуть ли не десятка символов. Причем обязательно должны присутствовать как буквы и цифры, так и специальные символы наподобие “@”. Шифры нужно менять раз в два-три месяца, что очень неудобно.

 В случае “забытья” придется проходить достаточно громоздкую процедуру авторизации, пусть и в телефонном режиме. К тому же нужно беречь скретч-карту, выдаваемую при подключении к системе. На ней записаны логин и код, который потребуется для телефонной авторизации. Сложно судить, насколько это добавляет надежности системе, но удобства нивелирует в значительной степени.

Есть еще одна защитная технология, когда для генерации динамических паролей используются специальные “токены”. Банк дает их клиентам напрокат за несколько сотен гривень при подключении к системе. Периодически на этих устройствах обновляются и высвечиваются 6-значные комбинации цифр, которые служат динамическими паролями.

Так, по крайней мере, еще недавно работали, к примеру, “ОТП Банк” и Укрэксимбанк. Кстати, с Укрэксимбанком у корреспондента БИЗНЕСа пару лет назад приключилась любопытная история. Выразив желание при оформлении депозита сразу же подключиться и к системе “Enter EXIM”, он столкнулся с неожиданной проблемой: зарегистрироваться не получалось.

А все потому, что еще лет десять назад аналогичная попытка не была завершена, из-за чего система не давала добро на подключение. В итоге пришлось провести несколько часов в центральном отделении госбанка.

И это при том, что менеджер прониклась ситуацией и сделала все возможное для решения проблемы. Кстати, речь шла о подключении всего лишь информационного
(пассивного) режима.

Системы интернет-банкинга других прогрессивных финучреждений мало отличаются от предлагаемых рынком в целом. Для многих банков наивысшая степень прогресса — это возможность открытия депозитов без посещения отделений. Например, такие услуги предлагают ПУМБ, УкрСиббанк.

Вместо резюме
Как видим, в целом функционал интернет-банкингов (даже номинальный) у многих игроков еще далек от идеального. При этом следует учитывать такие параметры, как дружественность интерфейса, наличие и частоту сбоев, уровень мошенничества и т.п.

Стоимость услуг — второстепенный фактор, поскольку она относительно невысока. Большинство банков вообще не берут плату за интернет-банкинг как таковой. Часто этот сервис включен в пакете услуг, который уже стоит денег. Но в любом случае эти суммы невелики, чтобы останавливаться на этом подробно.

Отметим также, что многие банки стараются особо не афишировать численность пользователей систем “виртуального” банкинга, а тем более объемы транзакций, совершенных в онлайне. Хотя крупные игроки, наоборот, выпячивают эти цифры. Но очевидно, что в части объемов интернет-операций некоторым банкам похвастать пока особо нечем.

Дмитрий Гриньков,
Юрий Гусев


Последние новости: