Деньги по щелчку

Деньги по щелчку
1763

Как выходцы из бывшего Индэкс—банка конкурируют между собой, покоряя рынок онлайн—кредитования “до зарплаты”

В условиях, когда большинство банков почти полностью свернули кредитование населения, а из-за перманентного роста цен дотянуть до зарплаты рядовым гражданам удается не всегда, особой популярностью стали пользоваться небанковские займы “до зарплаты”.

Коротко и дорого
Рынок таких кредитов зародился несколько лет назад. Компании, зачастую не располагающие соответствующими лицензиями, массово открывали свои МАФы в местах массового скопления граждан.

Как правило, на станциях столичного метрополитена. Кроме того, соответствующей рекламой пестрели и внутренние поверхности вагонов метро. Правда, недавно маркетинговая стратегия небанковских кредиторов претерпела существенных изменений.

 Начали массово появляться кредитные онлайн-операторы. Действительно, зачем тратиться на содержание физических точек продаж, тем более в условиях, когда власти объявили войну МАФам?

Следует отметить, что пионером онлайн-микрокредитования в Украине стала компания, работающая под брендом “Moneyveo”. Этот игрок сразу начал с онлайн-кредитования.

Соучредителем компании выступает известная в банковских кругах личность — Виктор Тополов, бывший совладелец Индэкс-банк (был продан французской Credit Agricole) и “Астра Банка” (продан греческому Alpha Bank).

Бизнес-идея крайне проста. Для получения микрозайма клиенту достаточно иметь банковскую карту и выход в интернет. Для новых клиентов максимально возможная сумма кредита составляет 2,5 тыс.грн., постоянный же может рассчитывать на сумму до 8 тыс.грн. со скидкой по ставке кредитования до 50%!

Если взять кредит в 2,5 тыс.грн. на один месяц (это максимальный срок кредитования), то вернуть придется 3,12 тыс.грн., т.е. процентная ставка достигает почти 25%, но не годовых, а месячных!

Для получения годовой ставки нужно умножить полученный результат на 12. В итоге имеем стоимость кредита почти в 300% годовых! Калькуляции на сайтах самих онлайн-операторов еще более откровенны.

Так, “Moneyveo” приводит пример расчета процентной ставки при первом займе в 1000 грн. на 10 дней с APR (annual percentage rate) в 409% годовых. Более того, в случае просрочки оператор вправе истребовать у клиента уплату пени в размере 12% от тела кредита и увеличения процентной ставки до 3% в день!

Плюс на минус
Надо сказать, что технологию онлайн-кредитования начали быстро перенимать конкуренты. И сейчас кредиты в интернете предлагают уже минимум 3-4 оператора (Money Boom, CreditUP, Credit365).

Подчеркнем, что существующие онлайн-кредиторы, в отличие от многих уличных ростовщиков, ведут бизнес как финансовые компании, зарегистрированные в Нацкомфинуслуг, и имеют соответствующую лицензию.

Примечательно, что оператором Money Boom является финансовая компания “Инфинанс” с уставным капиталом в 4 млн грн., равноправные учредители которой — Михаил Власенко и Валентин Мужчук, бывшие “банкиры Тополова”, возглавлявшие Индэкс-Банк и/или “Астра Банк”.

Кстати, г-н Власенко нынче возглавляет “Идея Банк”, проявляющий активность на рынке потребительского кредитования.

Преимущества и недостатки технологии микрокредитования очевидны. С одной стороны, это простота и удобство. Однако, с другой стороны, большинство представителей целевой аудитории кредитов “до зарплаты” едва ли являются пользователями интернета.

Да и банковских карт у них может не быть. Так что выдача кредитов в МАФах тут может быть куда привлекательнее. Так или иначе, но залог успеха обеих бизнес-моделей — качественная скоринговая система.

 Ведь даже в “ларьках”, несмотря на физическое присутствие потенциального заемщика, менеджер не уполномочен давать субъективную оценку клиента исходя из того, как последний себя ведет и как выглядит…

Кроме того, перекрывать высокие невозвраты, по определению присущие такой технологии, призваны заоблачные процентные ставки по кредитам. Заложенные в договоры ставки позволяют за счет добросовестных заемщиков достаточно легко перекрывать минимум 20%-ную просрочку.

Возникает вопрос: где же взять фондирование на выдачу кредитов? Все довольно просто. Кредитные операторы привлекают средства физических лиц. Вкладчикам сулят от 28% годовых, если размещается 1 тыс. грн. на один месяц.

Это больше, чем в любом банке! Однако здесь нет госгарантий. Если же инвестируется на год более 250 тыс.грн., то ставка составляет целых 36%, если больше 1 млн грн. — то 37% годовых!

Хотя в условиях перманентной девальвации гривни даже такие ставки вряд ли можно считать привлекательными, особенно с учетом рисков.

Тест-драйв БИЗНЕСа
Чтобы понять, как работает рынок онлайн-кредитования, корреспондент БИЗНЕСа решил оформить на себя пробный кредит. Сайт кредитора предложил заполнить достаточно простенькую анкету, где нужно было указать паспортные данные и идентификационный код.

Также кредитор запросил фактический адрес проживания и прописки, информацию о трудовом стаже, составе семьи, владении недвижимостью, доходах и расходах. Умышленно (в качестве эксперимента) был указан доход на уровне 10 тыс. грн., а расходы — 12 тыс. грн.

Согласно классическим канонам риск-менеджмента, давать кредит в таком случае нельзя, ведь заемщик не сводит концы с концами. В то же время сущность микрозайма “до зарплаты” в том и состоит, что заемщику не должно хватать собственных денег. Иначе бы такой кредит был попросту не нужен!

Самый главный этап — это предоставление данных платежной карты, на которую в случае положительного решения будет зачислена сумма кредита. Отметим, что запрашивается информация не только о номере карты, но и сведения о сроке ее окончания и даже секретный CVV-код.

Этих данных достаточно, чтобы оплатить в интернете, например, коммунальные услуги.
После предоставления всех перечисленных сведений кредитор тут же производит верификацию карты, путем имитации совершения платежа с нее на символическую сумму в 1 грн.

Эта сумма на самом деле только блокируется, но не списывается со счета. Это ключевой элемент всей технологии. Данная операция дает возможность защититься от мошенников.

Верификация карты позволяет кредитору убедиться в том, что лицо, заполнившее онлайн-заявку, указало именно свои данные и предоставило реквизиты собственной карты для зачисления кредита.

То есть вариант, когда мошенник предоставляет чужие персональные данные (паспорт и код), а потом указывает реквизиты своей карты для зачисления кредита, будет сразу вычислен и отвергнут!

Верификация попросту не состоялась бы, если бы потенциальный заемщик не являлся держателем карты. Даже если злоумышленник подсмотрит данные чужой карты, это не поможет.

Ведь в процессе верификации на телефон истинного держателя карты должно прийти SMS-сообщение с кодами подтверждения. То есть предусмотрен элемент интерактива между заемщиком и кредитором.

Отметим, что описанная выше процедура анкетирования и идентификации клиента заняла не более 15 минут (во многом это зависит от расторопности самого заемщика). Затем система взяла время на принятие решения. На экране монитора пошел обратный отсчет, начиная с двух минут.

Буквально через 30 сек на экране высветилось сообщение об одобрении заявки. Также на мониторе появился кредитный договор, копия которого была отправлена и на e-mail. Отметим, что это было вполне типичное кредитное соглашение.

Правда, эффективная ставка в почти 300% годовых нигде не указывается. Вместо этого в договоре приводится “совокупная стоимость” займа, составляющая 124,8% от суммы кредита. Ну и процентная ставка 0,8% в день или 24,8% в месяц.

На этом этапе ­БИЗНЕС решил завершить эксперимент, не став акцептовать кредитное соглашение. По большому счету, сомнений в поступлении денег на карту в случае принятия условий договора не было.

Характерные черты небанковских займов “до зарплаты”
  • Небольшая сумма (до 8 тыс. грн.)
  • Заоблачная эффективная ставка (до 500% годовых)
  • Короткий срок кредитования (до 30 дней)
  •  Быстрое принятие решения (в течение 30 мин)
  • Минимальный пакет требуемых документов (паспорт + ИНН)
Онлайн-кредит
Как получить
  • Заполнить заявку. Процесс занимает всего 15 минут. При повторном обращении нужно будет совершить всего несколько кликов!
  • Получить решение о выдаче кредита. Система принимает решение очень быстро, после чего заемщик получает sms об этом на телефон и сообщение на e-mail.
  • Получить деньги. При положительном решении деньги мгновенно поступают на карту. Их можно использовать на любые цели.
Как вернуть
  • Банковской картой через Личный Кабинет прямо на сайте оператора.
  • Банковским переводом через отделение.
  • Через платежный терминал.

“Moneyveo мы не копировали”, —
уверяет Михаил Власенко, соучредитель финансовой компании ООО “Инфинанс” (система Money Boom)

— Вы зарегистрировали компанию через год после Виктора Тополова. Этот бизнес оказался настолько успешным, что вы решили повторить затею?
— Пару лет назад, когда я заканчивал сотрудничество с “Астра Банком”, решили зарегистрировать небанковскую компанию, которой больше занимается мой партнер Валентин Мужчук.

Подобные крупные компании работают за рубежом. А в Украине эта ниша не была освоена. Имея опыт работы в банковской рознице, понимая рисковую составляющую такой деятельности, решили организовать такой интересный “старт­апчик”. При этом Moneyveo мы не копировали.

Также эта деятельность не идет в разрез с банковским бизнесом, поскольку нацелена на иной сегмент.

— Как успехи в бизнесе?
— Рисковая составляющая у нас под контролем, в рамках заложенных в бизнес-модель параметров. Вот, кстати, мы отличаемся от Moneyveo тем, что “вживую” подписываем договоры с заемщиками, что снижает риски. Бизнес рабочий, однозначно. Хотя есть проблемы с нормативным регулированием.

Дело в том, что, согласно украинскому законодательству, мы обязаны проводить идентификацию заемщиков для целей финансового мониторинга. В то же время это лишняя процедура, поскольку кредиты зачисляются на карточки.

Если у заемщика есть карта, значит, он уже был идентифицирован банком. Зачем же делать это второй раз? Вот сейчас некоторые операторы пытаются доказывать это, в том числе и через суды.

— И все-таки, как дела с невозвратами?
— Если сравнивать с банками, то у нас рисковая составляющая чуть-чуть выше. Это достигается путем жестких критериев оценки. Уровень одобрения заявок у нас составляет всего около 12%. Работа с проблемной задолженностью выстроена примерно так же, как и в банках. Что-то на ранних стадиях отрабатываем сами, что-то продаем или передаем коллекторам.

— Как вы решаете проблему фондирования?
— Пока осваиваем ресурсы, внесенные в уставный капитал. Хотя в будущем планируем привлекать средства физических лиц. Вот недавно получили соответствующую лицензию. Хотя в нынешних условиях привлечение депозитов финансовыми компаниями штука проблематичная. Все понимают — повышенный риск.

— Испытывают ли онлайн-кредиторы конкуренцию со стороны “ларьков”, также выдающих кредиты “до зарплаты”? Далеко не все нуждающиеся в подобных займах являются пользователями интернета и держателями банковских карт.
— Согласен, но у нас немного разные целевые группы клиентов. Наша целевая аудитория — это работающие люди, у которых время от времени возникают краткосрочные кассовые разрывы на небольшие суммы — 1-1,5 тыс.грн. Грубо говоря, сегодня одолжил 1000 грн., а через неделю вернул 1100 грн.


Последние новости: