Будут жить

Будут жить
359
Медицинское страхование остается перспективным направлением деятельности для отечественных страховщиков. В условиях кризиса добровольное медицинское страхование (ДМС) оказалось чуть ли не единственным видом деятельности, в котором страховые компании (СК) добились успехов.

Действительно, по данным Нацкомфинуслуг, по итогам 2014 г. объем чистых страховых премий по медицинскому страхованию (непрерывному страхованию здоровья) составил 1,51 млрд грн., что на 8% превысило результат 2013 г. (см. “Премии…”). По разным экспертным оценкам, сейчас полисы ДМС приобрели около 2 млн человек. И это при том, что цены на полисы ДМС отнюдь не низкие: в среднем — около 400 грн. в месяц (примерно 5 тыс.грн. за годовой полис). Есть и программы ДМС, стоимость которых достигает 12 тыс.грн. в год.

Спрыгнули с койки
Последние несколько лет страховщики с большой тревогой следят за дискуссиями, разворачивающимися вокруг реформирования системы здравоохранения Украины. И их интерес понятен, поскольку речь идет в числе прочего и о том, какая модель страховой медицины будет внедрена в стране.

Некоторый свет на этот вопрос не так давно пролил министр охраны здоровья Украины Александр Квиташвили, представивший на заседании Кабмина законопроекты, посвященные реформированию системы здравоохранения. Главная и наиболее принципиальная новация: МОЗ намерено отказаться от практики финансирования койко-места в медучреждениях и перейти к финансированию оказываемых медиками услуг.

При этом клиникам, судя по всему, будет предоставлена определенная финансовая свобода. Причем тут страховщики с их программами ДМС? Все просто. Есть шанс, что в стране появится нормальный механизм взаимодействия государственных медицинских учреждений и страховых компаний. Ведь даже министр признает, что сейчас медучреждения просто не могут работать со страховщиками, потому что нет механизма получения денег от СК.

Все логично. Ведь как госучреждение может выставить счет СК, если медицина у нас формально бесплатная? В итоге, выходит, что госклиники, в отличие от частных медучреждений, часто не заинтересованы в сотрудничестве со страховым сектором. К тому же работа с пациентом, имеющим договор медицинского страхования, выводит все платежи из тени, делает процесс лечения официально оплаченным и при этом полностью задокументированным.

Господин Квиташвили отметил, что 2015 г. должен стать переходным, в течение которого будет вестись работа по внедрению “универсальной страховки” в Украине. По замыслу министра, в результате реформы каждый гражданин Украины должен быть застрахован по программе медицинского страхования либо частной СК, либо государственной структурой.

Спорный вопрос
Собственно, многолетний спор о том, что станет ведущей силой в системе обязательного медицинского страхования, и не дает покоя страховщикам. Напомним: в свое время в Верховную Раду уже подавались законопроекты, предлагающие ввести общеобязательное медстрахование. В частности, еще в марте 2013 г. в ВР был зарегистрирован законопроект №2597 от 21.03.13 г. “Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании” (автор — депутат Ярослав Сухой).

Однако уже в начале апреля того же года в парламенте появился законопроект №2579-1 от 05.04.13 г. “Об общеобязательном государственном медицинском страховании”, авторами которого выступила группа депутатов, среди которых фигурировала и Татьяна Бахтеева, возглавлявшая на то время Комитет ВР по вопросам охраны здоровья. Оба проекта предусматривали создание Фонда общеобязательного государственного медицинского страхования и оба были отозваны 27 ноября 2014 г.

В основном различия документов сводились к тому, как именно и в лице кого государство будет контролировать деятельность учреждения. Отметим, что страховщики как тогда, так и теперь не верят, что госструктура сродни уже существующим страховым социальным фондам сможет стать эффективным механизмом защиты финансовых интересов населения в сфере медицины.

Впрочем, если представители СК уверяют, что накопленный ими многолетний опыт в сфере ДМС позволяет эффективно работать с программами обязательного медстрахования, то непосредственно клиники не всегда смотрят на этот процесс с той же точки зрения. Некоторые эксперты отмечают, что система здравоохранения в Европе основывается на работе с государственными страховыми компаниями, которые, в свою очередь, оплачивают услуги как государственных, так и частных медучреждений.

“Это выход для системы здравоохранения Украины. Подобная система работает по всему миру, и такой же системе может следовать Украина”, — считает Майкл Амзель, соучредитель клиники LISOD. По его мнению, реформа могла бы основываться на развитии медицинских страховых компаний, которыми владело бы государство.

Эти СК получили бы возможность привлекать к сотрудничеству каждое медицинское учреждение, получившее лицензию в МОЗ и соответствующее установленному уровню качества услуг. “Это спасет ситуацию с медицинскими услугами, поскольку страна не имеет возможности поддерживать больницы на должном уровне, тогда как частные клиники могут вкладывать деньги в свои учреждения”, — рассуждает г-н Амзель.

На грани фола
Надо признать, сфера ДМС, несмотря на видимые успехи, тоже не лишена проблем. Страховщики отмечают, что в условиях кризиса на рынке обострились две основные: стремительное подорожание медикаментов и бесконтрольность участников процесса урегулирования убытков. В частности, по мнению опрошенных БИЗНЕСом руководителей СК, страховщикам обязательно следует ужесточать процедуры контроля за расходами в процессе оказания клиентам услуг по полисам ДМС.

Не секрет, что частные клиники часто с готовностью предлагают своим пациентам множество дорогостоящих анализов, а также диагностических и физиотерапевтических процедур, которые хотя и не причинят пациенту вреда, но при этом не всегда необходимы. В таком случае СК приходится отстаивать свою позицию перед клиентом и медучреждением.

И главная роль в этом процессе отводится врачам-координаторам, представляющим СК. Именно в их обязанности входит контроль затрат на лечение, а также назначений, которые застрахованные лица получают от специалистов медучреждений. Если этого не делать, то в условиях курсовой нестабильности, инфляции и, как следствие, резкого подорожания медикаментов и медуслуг СК рискуют потерять рентабельность программ ДМС, которые и так в последнее время не являются сверхдоходными.

Правда, проводить эту политику следует осторожно, так как желание страховщиков снизить сумму выплаты объективно вызывает недоверие клиента, провоцирует конфликтные ситуации и несет репутационные риски для компании. При этом нельзя сказать, что компании, работающие на рынке ДМС, демонстрируют жадность.

 О чем говорить, если, по данным Нацкомфинуслуг, за 2014 г. чистые страховые выплаты по медицинскому страхованию составили 1,11 млрд грн., что на 9,7% больше, чем в 2013 г. (см. “Выплаты…”). По сути, уровень выплат (соотношение собранных премий к выплатам) в данном сегменте страхования составляет 73,6%. Как видим, компаниям остается не так много — ведь большая часть собранных премий уходит на оплату услуг застрахованным лицам.



Последние новости: