Ломбарды в Украине замещают банковскую систему: Как защитить их клиентов?

Маринус ван Реймерсвале, «Призвание Матвея, сборщика податей», 1536
5140
Маринус ван Реймерсвале, «Призвание Матвея, сборщика податей», 1536

В условиях общего снижения платежеспособности населения и доступности банковского кредитования, люди все чаще отправляются за финансовой подпиткой именно в ломбард. Несмотря на то, что эти учреждения работают с самыми бедными – и, соответственно, наиболее финансово уязвимыми слоями населения – отдельное законодательное регулирование для них отсутствует. Существующей законодательной базы крайне недостаточно, чтобы адекватно защитить интересы людей. Одним из приоритетов Финансового комитета Рады во время новой сессии парламента станет законопроект «О ломбардах и ломбардной деятельности».

Каков рынок?

2016 год стал для ломбардов довольно успешным. По данным Нацкомфинуслуг, за 3 квартала объем выданных под залог кредитов превысил 12,7 млрд. грн.; по предварительным оценкам, за весь год объем составит около 16 млрд. грн. Для сравнения, за весь 2015 год сумма составила 12,5 млрд. грн., т. е. ожидаемый прирост – около 30%. Завидная динамика для любой другой отрасли в воюющей стране. Это притом, что активы банковской системы сократились примерно вдвое.

Как выглядит рынок сегодня? В стране работает около 470 ломбардов. При этом по данным регулятора, всего три компании выдают треть всех займов. Для регистрации ломбарда необходимо лишь 200 тыс. грн. уставного капитала. Если не брать во внимание условия по уровню образования и стажу для руководителя, по техническому обеспечению ломбарда и необходимости регистрации в Нацфинуслуги и Госфинмониторинге, получается, что открыть такое учреждение сравнительно просто.

При этом гарантии для его клиентов – минимальны. Здесь и вопрос сохранности заложенного имущества (по данным Нацфинуслуг, всего 12% займов гасится за счет продажи залога, остальные клиенты свои драгоценности выкупают), и «заоблачные» процентные ставки, и введение клиента в заблуждение манипуляциями с их расчетом, и минимум информации о реальном уровне переплат по сравнению с банковскими кредитами.

Именно поэтому в Комитете был разработан законопроект (№1800), который в результате доработки может позволить урегулировать этот рынок и даст возможность более эффективно работать самим ломбардам, а их клиентам – чувствовать себя более защищенными. К большому сожалению членов профильного комитета, мы рекомендовали документ Верховной Раде еще весной 2015 года, и до сих пор не получили отклика. Т.е. уже почти два года он не попадает в повестку дня. Но теперь мы надеемся, что документ все-таки будет вынесен на рассмотрение парламента на предстоящей сессии, и будем настаивать на этом.

Что мы предлагаем?

Среди новшеств, которые предлагается внедрить – увеличение уставного капитала для новых ломбардов. Для тех учреждений, которые не будут иметь филиалов, авторы предлагают установить сумму на уровне 500 тыс. грн., а для сетей – 1 млн. грн. Можно обсуждать, должна ли – и каким образом – разница между этими показателями напрямую коррелировать с количеством отделений / филиалов, но точно понятно, что это должны быть разные суммы.

Далее, предлагается урегулировать собственно форму ломбарда. Обыденным стало размещение таких учреждений в киосках у метро, прочих «проходных местах». Конечно, это делает услугу более доступной. Однако не гарантирует, что завтра такой киоск не будет просто снесен / вывезен либо городскими властями, либо самим собственником, оставив клиента один на один с его договором – но без заложенных ценностей.

Поэтому мы предлагаем размещать ломбарды исключительно в капитальных строениях, в помещениях площадью не менее 5 кв. м (чтобы это не были просто переоборудованные пункты обмена валют), а также в обязательном порядке оборудовать такие помещения видеонаблюдением и охранной сигнализацией.

Одно из предложений к законопроекту – руководитель и главный бухгалтер ломбарда должны иметь безупречную деловую репутацию. Без выполнения этого условия ломбард не получит лицензию, а значит появится возможность дополнительного фильтра от мошенников еще на этапе регистрации новой компании. Принимая на хранение заложенные ценности, ломбард должен будет не просто сохранять их в должном виде, но и страховать от уничтожения / повреждения.

Предусмотрено также создание резервного фонда с целью покрытия убытков от предоставления ломбардом финансовых услуг в размере не менее 15% минимального уставного капитала. В резервный фонд должно ежегодного отчисляться не менее 5% чистой прибыли ломбарда. Таким образом, убыточная работа ломбарда делает невозможным его функционирование в законной среде. А это, в свою очередь, позволяет минимизировать использование ломбардов в качестве инструмента ухода от налогообложения.

Законопроектом устанавливаются обязательные составляющие кредитного договора, договора залога, процесса передачи ценностей на хранение. Установлено, что конфиденциальная информация может передаваться третьим лицам только по решению суда.

Лично у меня есть ряд своих предложений, которые будут внесены в ходе доработки проекта во втором чтении. Например, по аналогии с потребительским кредитованием банками, необходимо добавить нормы об обязательном указании финальной стоимости кредита для потребителя. По данным Нацфинуслуг, в 3-м квартале 2016 года средневзвешенная годовая ставка в ломбардах составляла около 180% годовых. Это многократно выше любого банковского кредита. Не говоря уже о существенно заниженной оценке залогов. Однако, не имея полной информации, люди зачастую делают выбор в пользу ломбардов из-за «привычности», воображаемой «анонимности» (хотя заключается официальный договор с указанием всех реквизитов), отсутствия требований к кредитной истории. И, конечно, ломбарды обычно сравнивают месячные проценты по своим ссудам с годовыми процентами по банковским займам, вводя людей в заблуждение.

Данный законопроект еще на стадии подготовки широко обсуждался с экспертной средой и бизнесом. Однако поскольку с момента появления его в парламенте прошло так много времени, мы в комитете будем инициировать дополнительные обсуждения с участием как представителей ломбардов и регулятора, так и общественных организаций, которые защищают права потребителей финансовых услуг. Совместными усилиями мы сможем принять такой документ, который позволит сбалансировать интересы бизнеса и наиболее финансово и социально незащищенных граждан – основных клиентов ломбардов.
Последние новости: